人身险预定利率9月下调消费者能否抢搭“末班车

　　央广网北京8月28日消息（记者唐婧）据中央广播电视总台经济之声《环球新财讯》报道，根据人身险产品预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，9月起，保险行业将调降人身险预定利率。最近，各家险企都在加快新老产品切换，很多消费者也跃跃欲试，想在预定利率下调前购买保险产品。那么，对于此次调降，消费者能否抢搭“末班车”？

　　从当前保险产品的调整情况来看，普通型保险产品预定利率最高值由2.5%调整为2.0%，分红型保险产品预定利率最高值调整为1.75%，万能型保险产品最低保证利率最高值为1.0%。

　　随着人身险产品预定利率下调倒计时的到来，不少险企正在进行新老产品切换，很多保险代理人也开始忙碌起来。

　　保险代理人罗先生告诉记者：“现在卖的都是老产品，等8月31日过了，所有的产品都会退市调整，新的产品出来之后，就比现在卖的产品利率要低一些。”

　　随着存款利率不断下调，收益率相对较高的保险产品成为不少投资者的选择。相比其他理财产品，保险产品的安全性较高，更适合长期投资。同时，保险产品的收益率写进合同，在预定利率下调的窗口期，不少消费者选择投保以锁定较高收益率。

　　那么，预定利率下调后，对消费者有什么影响？对外经贸大学保险学院教授王国军说：“预定利率下调会使同一款保险产品的费率上升，而且下调幅度越大，费率上升幅度也越大。对消费者而言，因为预定利率下调费率上升，消费者在买同一款产品时，付出代价更大，也就是保费要付出更多。”

　　保险代理人罗先生说，预定利率即将下调的消息发布后，不少消费者都比较关注，有老客户主动找过来加保，近期咨询量和订单量都增加了。那么，消费者能否抢搭“末班车”？

　　保险业专家、金石财策首席运营官邓伟表示，由于前两年保险产品的预定利率还比较高，基本都保持在3%至4%左右的较高值，因此在之前保险产品的利率下调时，引发了消费者在下调前抢先购买。而目前的保险产品利率已经没有了特别大的优势，消费者在投保前应该明确自己的需求，根据个人情况理性选择产品，并非一定要“赶末班车”购买。

　　邓伟表示：“我觉得消费者不要为了现在要降0.5%，就盲目上车，不要去抢‘末班车’了，因为利差已经没有那么明显了。如果的确需要买保险，比如有养老、医疗、人身保障等方面需求，现在是可以的，因为利率越高，相对来讲会越便宜。”

　　随着预定利率下调，重点发力分红险产品已成为各家险企的共识。从多家险企发布的公告来看，此次传统险预定利率、万能险最低保证利率最高值分别下调50个基点，而分红险预定利率最高值只下调25个基点，这样的非对称下调将提升分红险的吸引力。王国军认为，分红险产品未来可能会成为市场的主流，对于消费者来说，购买分红险是一种比较好的选择。

　　王国军说：“当市场利率无法控制、无法预测，或者是不确定性相当大时，保险公司设计产品，利率也会有比较保守的估计，所以分红险最大的好处就是面对市场利率波动比较频繁时进行缓冲，由投保人和保险公司在保险公司投资回报出来之后，来分享分红险的分红率。这种产品对保险公司的财务冲击最小，对消费者而言也更公平。”

　　根据人身险产品预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，9月起，保险行业将调降人身险预定利率。最近，各家险企都在加快新老产品切换，很多消费者也跃跃欲试，想在预定利率下调前购买保险产品。那么，对于此次调降，消费者能否抢搭“末班车”？